Поручиться за родственника или друга, поставив свою подпись в кредитном договоре, — это всего лишь формальность. Так думают многие, вот только родственные связи порой рушатся, друзья испаряются, а вам остается лишь платить по чужим долгам. Вместе с юристом и психотерапевтом мы попытались разобраться, кто чаще всего становится поручителем, как вернуть свои деньги, если пришлось платить по чужим счетам, и как правильно отказаться от авантюры с поручительством, чтобы совесть не мучила и отношения с человеком сохранились.
Ситуация из жизни
История Нины Александровны Киселевой (фамилия, имя и отчество изменены по просьбе героини — прим. ред.) произошла 10 лет назад. Тогда ее подруга Светлана (имя изменено — прим. ред.) решила взять кредит, чтобы оплатить учебу сына в университете, вот только для этого требовался поручитель. Женщины знали друг друга со школьной скамьи, знали родителей друг друга, их дети дружили между собой. Как тут можно было отказать? Нина Александровна, будучи полностью уверенной в добропорядочности своей подруги, стала ее поручителем в банке. Ситуация резко изменилась, когда у Светланы погиб муж на стройке, женщина осталась одна и платить по кредиту уже не могла.
— Я несколько раз обращалась к ее матери, она вносила некоторые суммы в банк, но этого было недостаточно. В итоге сумма задолженности составила 100 тысяч рублей. Я вынуждена была отвечать как поручитель в суде, — рассказывает Нина Александровна. — Мне прислали повестку, я явилась в районный суд, где мне объяснили всю ситуацию.
Сама должница на суд не явилась ни в этот раз, ни в следующие два. Платить ей было нечем, ответить она тоже ничего не могла.
— Я вынуждена была согласиться с предложением банка и взять ответственность по кредиту на себя, — вздыхает женщина.
Вопрос нужно было решать быстро. Банк грозился навлечь судебных приставов, чтобы описать дом и имущество, которые затем выставили бы на продажу.
— Это была катастрофа. Тогда моя старшая дочь училась в вузе, кроме того, у меня тяжело болел отец. Я разрывалась на части и не знала, что делать. Подруга на мои звонки не отвечала, мать ее плакала, но тоже дозвониться не могла. У матери Светланы денег тоже не было, чтобы чем-то помочь мне, — вспоминает Нина Александровна. — Мой муж получал пенсию по инвалидности. Он оформил на себя новый кредит в 110 тысяч рублей, и мы разом погасили долг Светланы.
Семье Киселевых пришлось выплачивать кредит пять лет. За это время школьная подруга так и не объявилась.
— После того как с кредитом мы рассчитались, я собрала все необходимые документы и обратилась в областной суд, чтобы мою подругу призвали к ответственности. Было два заседания, подруга моя и туда не явилась ни разу.
Решение было вынесено в мою пользу, теперь Светлана обязана возвратить выплаченные мною деньги. Делает она это совсем небольшими суммами, так что за 10 лет до конца она мне долг так и не выплатила, — разводит руками Нина Александровна.
И вроде бы подругу тоже хочется пожалеть — осталась без мужа, сын — студент, маленькая зарплата. Но позже выяснилось, что Светлана брала кредиты и на другие нужды, точно так же обращалась к своим знакомым, к школьным друзьям, чтобы те поручились за нее перед банком. Потом она просто переставала платить по счетам. Такие случаи не редкость. Сегодня все чаще к правозащитникам обращаются люди, которым пришлось платить по чужим долгам.
— В последнее время количество обращений по этой категории вопросов стабильно растет. Это обстоятельство, на мой взгляд, тесно связано с наличием социально-экономических противоречий и конфликтов в обществе, с падением общего уровня жизни, — отмечает юрист Елена Имерели. — Среди поручителей есть и граждане со средним достатком, которые приняли на себя поручительство в качестве помощи родственнику, и представители крупнейших корпораций, обеспечивающие интересы своего бизнеса.
Детали
- Смерть заемщика или реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.
- Если условия кредитного договора изменены без согласия поручителя, а это оказалось для него невыгодно, то поручитель отвечает перед банком на прежних условиях.
Риски для поручителя
Являясь поручителем по кредиту, человек не может просто взять и отказаться выплачивать чужой долг, потому что не хочет или считает это несправедливым.
— По общему правилу, установленному действующим гражданским законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 309 ГК РФ). То есть расторгнуть договор поручительства с банком можно только при согласии заемщика и банка, которым это совершенно не нужно, — поясняет Елена Имерели.
— При отказе поручителя от исполнения принятых им на себя обязательств кредитор вправе обратиться в суд с соответствующими требованиями к поручителю, включающими уплату суммы основного долга, процентов, штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора. Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ.
После вступления в силу судебного акта за дело берутся судебные приставы. Служба судебных приставов может применить к поручителю все определенные законом меры возврата средств — опись и продажу имущества должника, арест счетов, удержания из заработной платы, ограничения на выезд за пределы Российской Федерации и другие.
Закон
Поручитель может отвечать за обязательства должника совместно (солидарно) с ним или субсидиарно. Во втором случае кредитор сначала обращается к основному должнику, например за погашением долга, процентов и неустойки. Если они не выплачиваются, то требования предъявляются к поручителю. Как правило, стороны в договоре устанавливают солидарный механизм поручительства. В таком случае банк может сразу потребовать всю сумму с поручителя.
Можно ли передумать быть поручителем?
По словам юриста, прекращение поручительства возможно только при наличии предусмотренных законом оснований, или если поручителем с согласия кредитора станет другое лицо. Законные основания прекращения поручительства определены статьей 367 ГК РФ. Так, поручительство может быть прекращено в следующих случаях:
• обязательство перед кредитором исполнено;
• кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
• закончился срок действия договора поручительства;
• кредитор переуступил долг другому лицу без согласия поручителя.
Как поручителю вернуть свои деньги?
— Согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства должника, становится его кредитором. А значит, может потребовать от него возврата средств. Если должник отказывается возвращать долг поручителю, последний имеет право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы, — рассказывает Елена Имерели.
По словам юриста, в целом вся судебная процедура может занять около полугода. А вот вопрос фактического исполнения судебного акта — затянуться на годы.
— Таким образом, необходимо очень внимательно подходить к вопросу оформления поручительства. Важно правильно оценивать свои финансовые возможности, условия договора поручительства, все возможные риски и последствия и только после этого соглашаться на заключение такого договора, — подчеркнула юрист.
Говорят, что деньги любят счет, а еще они любят ответственность. Помните, что поручительство — это не формальность. Халатное отношение к этому финансовому вопросу может серьезно ударить по вашему кошельку и нервам.
Мнение эксперта
Максим Пасюков, психотерапевт
— Самыми уязвимыми становятся люди, которые не умеют отстаивать свои интересы даже на бытовом уровне. Они не умеют отказывать в принципе. Когда поручители оказываются под ударом и вынуждены выплачивать чужие долги, они теряют друзей, родных и деньги, которые они в глаза не видели, но которые должны отдать. Человек терпит и финансовые, и эмоциональные потери. Кто-то переживает это очень тяжело.
Есть люди, которые берут кредиты в банках и искренне полагают, что они их никогда не будут выплачивать и что им за это ничего не будет. Эти люди считают, что в банках лежат чьи-то чужие, наворованные деньги. Они думают: «Если я смогу у них что-то оттяпать, то это мое святое право, а возвращать я уже ничего не должен». Люди не понимают, что если они взяли деньги у банка или организации, то приняли на себя финансовую ответственность. Они не осознают до конца свои риски, не думают о том, что завтра к ним постучат коллекторы или что поручителю придется платить за них.
Человек берет взаймы, когда потребности превышают его возможности. Если он этого не понимает, то способен наделать такие долги, с которыми никогда не сможет рассчитаться. Когда человек оформляет ипотечный кредит, банк берет квартиру в залог. Деньги под бизнес-проект тоже должны быть чем-то обеспечены. Но чаще всего люди берут в долг, не имея ничего, им кажется, что за счет чужих денег они смогут решить свои проблемы.
Люди, становящиеся поручителями, не вполне осознают, что делают. В вопросах, в которых на первый план выступает юридическая ответственность, они надеются на общечеловеческие отношения. Виной тому могут быть низкая финансовая грамотность и психологическая незрелость.
Что делать, если ввязываться в поручительство вы не собираетесь, а отношения с человеком портить не хотите? В психологии и тренинговой работе есть целое направление — вежливая настойчивость на своем мнении. Если говорить простым языком, сначала ты показываешь человеку, что понимаешь всю его ситуацию. Повторяешь его просьбу, говоришь о том, что понимаешь, как человеку важна эта подпись на документе. Затем объясняешь свое отношение к финансовым вопросам: ты осознаешь, что если с человеком что-то случится, он потеряет работу или кто-то из родственников заболеет, платить придется тебе, а у тебя такой возможности нет. И третьим этапом вы повторяете свое твердое «нет, я не могу тебе помочь».
Этот последний этап очень важен, он нужен, чтобы подвести черту. При таком раскладе существует минимальный риск, что человек обидится или затаит злобу. Если отказать сразу, то собеседник уже не услышит никаких аргументов, его захлестнет чувство обиды.