«[Коробочка] задумалась. Она видела, что дело, точно, как будто выгодно, да только уж слишком новое и небывалое; а потому начала сильно побаиваться, чтобы как-нибудь не надул ее этот покупщик; приехал же бог знает откуда, да еще и в ночное время». Н. В. Гоголь «Мертвые души
В Томске набирает обороты новый вид страхования имущества и здоровья — коробочное. Страховку можно купить в самом неожиданном для страхового бизнеса месте — например, в салонах связи. Страховой сертификат «Хоть потоп!» за 799 рублей можно приобрести без паспорта, документов на квартиру и оценки имущества агентом страховой компании. Есть ли подводные камни у такого вида страховки?
В России коробочное страхование появилось около 10 лет назад, массовое развитие получило в последние 4 года, а всплеск его эксперты отмечают в начале 2015 года. Традиционные виды страхования в условиях экономической неопределенности явно потеряли свою популярность. Виной тому дороговизна страховых продуктов, стремление россиян сэкономить на чем возможно, деловая этика самих российских страховщиков, негласным девизом которых был и остается «Если можете не выплачивать клиенту стопроцентное возмещение по страховому случаю, не выплачивайте!».
Поэтому появление на рынке дешевых и легких в оформлении страховых продуктов было делом времени. Страховые сертификаты в ярких обложках с запоминающимися названиями продаются не в офисах страховых компаний, а в торговых центрах, салонах связи, не исключено появление уличных дилеров, которые предложат вам по сходной цене застраховать свое имущество и здоровье.
Совет
Страховать или нет?
Если вам не очень дорого ни первое, ни второе, страхуйте. С большой долей вероятности вы просто подарите свои деньги страховой компании. Если с вами произойдет страховой случай, компания найдет тысячу законных причин, чтобы не выплатить страховое возмещение. Мы проверили это лично с помощью экспертов страхового рынка и юристов.
…Через 20 минут после заявки на покупку страховки «Хоть потоп!» на сайте федеральной сети известных салонов связи мне уже звонил Евгений из салона связи на переулке Карповском, хотя телефон определился с московским префиксом (495). Скорость принятия решения о выдаче мне страховки настораживала, но не более.
— Вы просто подъезжаете к нам в офис, платите деньги и забираете страховку, — Евгений считал, что дело уже решенное.
— А документы на недвижимость, имущество, которое страхую, паспорт разве не нужны? — «торможу» я.
— Ничего не нужно!
Евгений утверждает, что с деталями страхового продукта можно ознакомиться на сайте, где я его заказываю. Но это отчасти неправда. Нельзя назвать следующую информацию деталями. Это скорее реклама.
«Хоть потоп!» — это коробочный продукт страхования имущества физических лиц (квартиры), который позволит избежать расходов на восстановление поврежденной отделки квартиры и имущества в вашей квартире.
«Хоть потоп!» поможет вам хранить спокойствие, если вы:
- купили новую квартиру;
- опасаетесь за сделанный ремонт;
- хотите обезопасить свою квартиру от действия соседей и застраховать свою ответственность перед ними;
- сдаете или снимаете квартиру;
- купили новую технику или мебель и хотите застраховать покупку от непредвиденных событий;
- часто отсутствуете дома;
- хотите подарить страховку своим друзьям или родным.
Приходится ехать на переулок Карповский. Там уже все оформлено и можно оплачивать. Но я не тороплюсь. На обороте красивой коробки действительно описаны некоторые детали страхования. За 799 рублей вы можете претендовать на возмещение вам ущерба от пожара, воды и кражи в пределах 220 тысяч рублей. Однако скорее всего, чтобы получить возмещение, придется изрядно постараться. Потому что на сертификате прямо написано: если испорчено половое покрытие, выплатят не более 18 % от страховой суммы, если испорчены стены — не более 13%, если потолок — не более 15% и так далее…
То есть рассчитывать на 220 тысяч при наступлении страхового случая не стоит. Кроме того, поскольку нет индивидуального с вами договора с описью имущества, в спорных случаях страховщик будет пользоваться общими условиями страхования, в которых полно лазеек. Так, например, если ваше имущество пострадает от урагана, вам придется доказать, что это был именно он и порывы ветра превышали 16 метров в секунду. Если нет, извините, коробочные страховщики откажут вам в выплате.
Если вы думаете, что 18 % от 220 тысяч вам хватит на замену полового покрытия, вы ошибаетесь. 39 тысяч 600 рублей вам никто не будет торопиться выплачивать. Оценщики ущерба скрупулезно подсчитают, сколько квадратов полового покрытия от общей площади пришло в негодность и выплатят проценты от 18 %. То есть, если у вас квартира площадью 50 м 2, а пришли в негодность 5 квадратов ламината, то рассчитывайте в лучшем случае на 3 960 рублей. Если соседи залили одну стену — будет посчитана только залитая площадь, и на замену обоев во всей комнате рассчитывать не стоит. Наши эксперты по страхованию на условиях анонимности говорят откровенно:
— Полное возмещение ущерба может произойти, если на вашу квартиру упадет бомба! Все остальное будет считаться и пересчитываться в сторону уменьшения выплаты. Если затопили соседи и телевизор не работает, стоимость нового телевизора никто не выплатит, пока вы не докажете, что он не подлежит ремонту. То есть готовьтесь пройти с телевизором ремонты, экспертизы, сбор справок и заключений…
Эксперты сходятся в одном: коробочное страхование подходит для самых недорогих квартир, «однушек» и «гостинок» без суперремонта и дорогой бытовой техники. Кстати, этот страховой продукт будет неплох в качестве бюджетного подарка молодоженам на свадьбу при наличии у них маленького семейного гнездышка или родственникам-пенсионерам, для которых даже «ямочный» ремонт в случае чего — непозволительная роскошь. Но если вам действительно дорого ваше имущество, заключайте индивидуальные договоры с проверенной страховой компанией и делайте это через стандартный договор с осуществлением осмотра и описи имущества.
Коробочное страхование рассчитано на быструю импульсивную покупку. Люди, которые решили «сыграть в коробочку», получают мнимое душевное спокойствие, но вряд ли получат реальное возмещение ущерба при наступлении страхового случая.