Эксперт
Михаил Гребенников
Если вы не можете внести платеж за кредит, открыто и честно обсудите с банком возникшую проблему. Именно сотрудники банка могут помочь в реструктуризации долга. А вы сможете избежать принудительного взыскания, а то и процедуры банкротства. Не надо пытаться выставить себя жертвой неких обстоятельств: разговоры о том, что сейчас денег нет, но вы обязательно заплатите, как только они появятся, никого не интересуют. Важен конструктивный настрой на решение проблемы, а не попытка ввести кредитора в заблуждение.
Конструктивно и без паники
Но перед тем как заявить, что вы не можете обслуживать долг, оцените все свои активы — ваши доходы и ликвидное имущество. Исходя из этого и надо рассматривать возможность гашения долга и готовить конструктивное предложение по изменению графика платежей. Многие клиенты, заявляя о невозможности исполнять обязательства, при этом ездят на автомобилях, летают в отпуск, имеют несколько объектов недвижимости. Все это приводит к не очень приятной ситуации — обращению взыскания на имущество и денежные средства.
Мне могут возразить, что не все люди имеют в сложный момент другие доходы и имущество, которые позволяют решить проблему. Согласен, не все. Но практика показала, что менее состоятельные люди обычно более дисциплинированны и в сложные моменты вместе с банком ищут решение, даже ограничивая себя в личных расходах. Ведь именно сокращение расходов и личного потребления является оптимальным антикризисным планом.
В сложной ситуации важно не паниковать, не занимать позицию премудрого пескаря, а трезво посмотреть, какая сумма в вашем личном бюджете может быть направлена на гашение кредита. Задолженность перед банком — проблема финансового характера. Да, вам нечем расплачиваться. Да, проценты капают и штрафы растут. Но ведь это не угрожает ни вашему здоровью, ни жизням ваших близких. К чему паниковать, нервничать, затевать скандалы и тратить средства на антиколлекторское обслуживание? Сосредоточьтесь на главном — на поиске выхода из ситуации.
Варианты выхода
Возможно изменение графика платежей, заключение мирового соглашения. При этом кредитор должен от вас получить документальное подтверждение ваших финансовых возможностей. Крайний вариант — процедура банкротства как по инициативе заемщика, так и кредитора. Но надо помнить, что банкротство тоже стоит денег и в дальнейшем может очень негативно влиять на возможность пользоваться кредитами.
При потере работы и постоянного дохода необходимо немедленно сообщить о своем трудном финансовом положении в банк. Банки практически всегда идут заемщикам навстречу, ведь они заинтересованы в полном возврате кредита и получении процентов, а не в судебных тяжбах и отъеме имущества у должников. Большинство крупных банков предоставляют рассрочку благонадежным клиентам, исправно вносившим платежи без просрочек. То есть заемщику дается отсрочка основного платежа на срок от 1 до 12 месяцев в зависимости от ситуации, вынудившей его обратиться к займодателю. Важно помнить, что кредитор может пойти на такой шаг лишь при наличии документального подтверждения неплатежеспособности.
Подробно
Какие документы запросит банк
- Справка из медучреждения о получении тяжелых травм и увечий, не позволяющих человеку полноценно трудиться.
- Справка с места работы об увольнении в связи с сокращением штата или по причине ликвидации организации, структурного подразделения (по ст. 81 ТК РФ);
- Свидетельство о постановке на учет в Центре содействия занятости населения;
- Свидетельство о рождении ребенка (выход в декретный отпуск для многих банков является причиной предоставления отсрочки платежа).
Обычно банки предлагают заемщикам провести реструктуризацию — изменить условия гашения долга за счет изменения графика платежей, увеличения срока кредитования, снижения процентной ставки или рефинансирования кредита на более благоприятных для заемщика условиях. Если кредитов несколько, выгоднее объединить их в один: не будет разнобоя по датам внесения платежей и процентам.
Ни в коем случае не берите дорогие займы в микрофинансовых организациях, чтобы гасить уже действующий кредит. Это только усугубит ситуацию. Заемщики, потерявшие работу и доход, могут использовать для гашения кредита материнский капитал, страховые выплаты, а в случае ипотеки и автокредита — продать по согласованию с банком квартиру или автомобиль. При этом материнский капитал может идти только на гашение ипотечных кредитов.
О важности страхования
При оформлении кредитов надо обязательно использовать страхование, если кредит превышает 3-5-месячный заработок. Это позволит закрыть риски в связи с потерей работы, здоровья, причинением вреда имуществу, которое находится в залоге у банка. Страховка от потери работы является добровольной, может использоваться при получении разных видов кредитов. Если заемщик потеряет работу, то в течение определенного времени страховая компания будет вносить за него платежи по кредиту. Но не больше года. Надо иметь в виду, что страховщик погасит задолженность перед банком, только если заемщик лишился работы в результате ликвидации/банкротства работодателя, сокращения штата работников. Увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон не является страховым случаем.
Самая популярная для банков услуга — страхование жизни. Страховым случаем признается обычно смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й или 2-й группы. При наступлении страхового случая страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий: смерть, постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности, временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту.
В силу закона обязательно страховать имущество, передаваемое в залог. Движимое и недвижимое имущество в этом случае страхуется от утраты и от повреждений, вызванных рядом причин. При наступлении страхового случая первым делом будет установлено, причастен ли к этому сам заемщик. Если его вины в произошедшем нет, то страховая компания (в зависимости от конкретной ситуации или условий договора) может покрыть возникшие у заемщика убытки, погасить остаток долга перед банком.
Инструкция
Что делать, если нечем платить за кредит?
- Не впадайте в панику и не откладывайте обращение в банк.
- Не берите новые кредиты для погашения старых. Долги скопятся и погасить их будет еще тяжелее.
- Обратитесь в банк с подтверждающими ваше трудное финансовое положение документами и договаривайтесь о реструктуризации.