Машина для большинства людей — это серьезное вложение денег, которое, кроме удобства и комфорта, приносит и дополнительные опасения: угоны, аварии, мелкие повреждения на парковке и т. д. Уберечь от всего автомобиль невозможно, а вот застраховать риски по каско — реально. Какой ущерб покроет страховка, во сколько обойдется томичам и можно ли снизить ее стоимость?
Каско —
добровольное страхование автомобиля от утраты, угона и повреждений, в том числе полученных по вине владельца. Слово «каско» (в отличие от ОСАГО) не является аббревиатурой и не имеет расшифровки в русском языке. Термин происходит от международного обозначения страхования транспортных средств — casco.
По словам директора томского филиала САО «ВСК» Тимура Токпанова, в 2018 году объем собранной страховой премии по каско в России показал небольшой рост — до 3,8 %, но только за счет корпоративного сегмента.
— Объем страхования каско для физических лиц, напротив, снизился — на 0,7 %. Рост продаж новых автомобилей и оживление потребительского кредитования поддержат рынок, но не смогут переломить тенденцию. Несмотря на падение рынка в сумме сборов, количество застрахованных автомобилей по каско в РФ в 2019 году растет. Аналогичный тренд наблюдается и на рынке Томской области, — говорит эксперт.
Каско — это полная финансовая защита транспортного средства на случай его угона, возгорания, падения на него тяжелых предметов, столкновения или полной утраты. Воспользоваться страховкой водитель может, даже если сам виноват в ДТП или попросту не вписался в ворота собственного гаража. Оформление полиса каско — дело добровольное, но иногда без него не обойтись, например при покупке машины в лизинг или в кредит.
— Более половины новых автомобилей приобретают в кредит. В таком случае банк просит оформить каско, — поясняет Тимур Токпанов. — Существует еще рынок подержанных автомобилей, но их автовладельцы страхуют гораздо реже. Если говорить о юридических лицах, то на сегодня лизинговые компании предлагают интересные программы, позволяющие значительно сэкономить при покупке авто, — это способствует росту доли договоров каско по требованию.
Каско никак не связано с ОСАГО, эти страховки применяются в разных случаях: по каско страхуется сам автомобиль, ОСАГО же страхует ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения. В случае аварии выплату по каско получает сам владелец транспортного средства, а по ОСАГО — пострадавший по вине владельца ТС. Кроме того, ОСАГО покрывает вред здоровью водителей, пассажиров и пешеходов, а каско — нет.
Еще одно существенное отличие двух этих видов страхования — контроль со стороны государства. Полис ОСАГО обязаны иметь все водители, управлять машиной без него нельзя. Каско же — финансовый инструмент, который владельцы автомобилей покупают добровольно. Отсюда следует и разница в ценообразовании. Тарифы ОСАГО регулирует государство, а цены на каско устанавливают страховые компании.
Что такое КБМ?
КБМ — коэффициент «бонус-малус», который используется для вычисления стоимости ОСАГО и зависит от безаварийного стажа водителя.
Стоимость каско
Цена страховки зависит от статистики угонов конкретной модели автомобиля в регионе и от возраста авто — часто тариф на старые машины выше, чем на новые. Страховые компании обращают внимание и на технические характеристики транспортного средства: большая мощность двигателя или правый руль могут существенно увеличить цену полиса. Еще стоимость каско зависит от обеспечения безопасности автомобиля: наличия сигнализации и места ночной парковки (гараж, охраняемая стоянка или парковка во дворе).
Параметры страхового договора влияют на стоимость каско так же, как и на ОСАГО: срок действия договора, рассрочка платежа, страховая история, возраст и стаж водителей.
— Для автомобилистов, имеющих безаварийный стаж, страховые компании предлагают значительные скидки. Например, в нашей компании клиенту предоставляется скидка по каско в зависимости от коэффициента «бонус-малус» по ОСАГО. Имея минимальный класс аварийности по ОСАГО, можно получить скидку на каско до 50 %, — отмечает директор томского филиала «ВСК».
В любом случае полное каско обойдется дороже, чем ОСАГО, на одну и ту же машину. Если цены на полис ОСАГО начинаются с 6-7 тысяч рублей, то полное каско на этот же автомобиль будет стоить от 35-40 тысяч. Страховщики предлагают несколько вариантов снижения цены каско, но вместе с ценой снижается и полнота финансовой защиты автомобиля. Например, до 50 % стоимости можно сэкономить, оформив страховку каско- лайт, которая покрывает только самые серьезные риски: угон, поджог, полная утрата.
Компенсация по «усеченному» каско не выплачивается, если в ДТП виновен владелец полиса. Еще один способ сэкономить — страховка с франшизой, то есть с ограничением по минимальной компенсации. Франшиза 15 тысяч рублей означает, что ремонт автомобиля дешевле этой суммы страховая не оплачивает. Цена каско с франшизой на 30-40 % ниже стандартной, но весь мелкий ремонт придется делать за свой счет. Это вариант для аккуратных водителей.
Цифра
48 791 рубль в год — примерная средняя стоимость полиса каско для нового легкового автомобиля среднего класса в Томской области (по данным онлайн-калькуляторов).
Снизить стоимость каско можно, если выбрать агрегатную страховую сумму, то есть уменьшающуюся при каждой страховой выплате. Например, если машина была застрахована на 500 тысяч рублей, а ущерб от ДТП оценили в 100 тысяч, страховая сумма для следующей аварии уменьшается до 400 тысяч. Похожий вариант — каско с учетом износа. В этом случае страховая сумма уменьшается пропорционально износу деталей автомобиля. Износ может вычисляться ежемесячно или ежедневно. При угоне или полной утрате транспортного средства страховая не имеет права уменьшать компенсацию на размер износа.
Среднюю цену каско страховые компании не называют — слишком много нюансов в расчетах для каждого конкретного клиента. Мы посчитали в разных онлайн-калькуляторах стоимость каско для нового легкового автомобиля среднего класса. Среднее значение для Томской области составило 48 791 рубль в год. Но практика показывает, что при окончательном расчете эта сумма может увеличиться.
Недостатки и достоинства каско
Самый ощутимый недостаток каско — это цена. Не каждый автовладелец готов потратить несколько десятков тысяч рублей на добровольную страховку. Ведь в любом случае придется покупать еще и обязательное ОСАГО. Но у каско есть ряд серьезных достоинств, которые все-таки заставляют владельцев машин задуматься о покупке полиса. Главное — это уверенность в том, что затраты на ремонт автомобиля будут возмещены независимо от вины владельца полиса. Кроме того, каско — это финансовая защита от угона автомобиля или его полной утраты. Если машина оснащена дорогим оборудованием, его тоже можно застраховать.
Еще одно достоинство каско — можно чинить машину в дилерских автоцентрах, на станциях техобслуживания автомобилей страховой компании или вообще потребовать компенсацию деньгами. Обладателям полиса каско страховые компании оказывают помощь в эвакуации авто и спорах на дороге или в сервисе. Однако не стоит забывать, что каско не гарантирует на 100 % получение денег при повреждении автомобиля. Есть несколько случаев, когда страховая компания откажет в выплате. Самая очевидная ситуация — случай не предусмотрен договором. Это особенно актуально при оформлении каско-лайт. Поэтому договор страхования нужно внимательно читать перед подписанием.
Автомобиль не будет восстановлен по каско, если владелец умышленно повредил его, был за рулем в состоянии опьянения или доверил управление лицу, не вписанному в договор. Если машина использовалась не как личный транспорт, а, например, для обучения вождению или в качестве такси, страховая тоже откажет в компенсации. Также важно выполнять все условия договора и предоставлять только достоверную информацию о ДТП.
Что будет с каско?
Страховой рынок в России традиционно один из самых обсуждаемых, и каско не исключение. Ежегодно принимаются новые законы, касающиеся обязательного и добровольного страхования автотранспорта. В 2019 году активно обсуждается законодательная инициатива, которую уже одобрил премьер-министр Дмитрий Медведев, — объединение ОСАГО и каско в один полис. Но страховщики считают, что рынок не готов к этому.
— Предлагается создать универсальный полис, который будет включать в себя риски и по ОСАГО, и по каско, — объясняет Тимур Токпанов. — В данном предложении есть несколько вопросов, не урегулировав которые нельзя говорить о запуске подобного продукта. Во-первых, объединение ОСАГО и каско потребует существенных изменений в законодательстве хотя бы потому, что они касаются разных объектов страхования. Во-вторых, стоимость совмещенного полиса будет значительно выше сегодняшней стоимости ОСАГО, что может привести к отказу от страхования. В-третьих, не каждый автовладелец желает покупать каско, даже несмотря на невысокую стоимость. В связи с этим при выпуске на рынок объединенного полиса ОСАГО + каско у клиентов должна остаться возможность отдельного приобретения этих страховок.
С ростом финансовой грамотности населения в России растет и популярность страхования, в том числе каско. Все больше автовладельцев понимают, что страховка — это способ управления финансовыми рисками, и страховые компании готовы идти им навстречу. Основная тенденция рынка автокаско 2019 года — снижение стоимости полиса. Эксперты рынка объясняют это растущей популярностью усеченных полисов каско и интересом страховщиков к данному продукту. Рынок каско в отличие от ОСАГО более стабильный, и этот сектор является прибыльным для страховщиков, поэтому лоббировать рост тарифов никто не стремится. Скорее наоборот: на рынке увеличивается конкуренция, и страховщики стараются привлекать клиентов выгодными условиями и тарифами. Смягчаются требования кредитных организаций: возможность оформлять каско с франшизой теперь есть и при покупке авто в кредит, что дает снижение стоимости полиса.
Перед покупкой полиса каско обязательно убедитесь, что у страховой компании есть действующая лицензия, внимательно прочитайте условия договора и разберитесь в терминах, уточните, что делать при наступлении страхового случая и каковы сроки выплаты. Если вам покажется, что страховая компания пытается вас обмануть, обращайтесь в Банк России, там должны помочь.